移动支付如何破局？银联拉拢中小支付机构对抗微信支付宝

微信支付和支付宝再度迎来新对手，这一次，是在线下拥有众多POS机终端的银联。而且，银联此次正式进军微信和支付宝最擅长的二维码支付，企图“以彼之道，还施彼身”。

　　不过，钱芳CEO李英豪认为，银联二维码支付难以真正普及，因为微信和支付宝已经先入为主，要让用户改变消费习惯会很难。

　　12月12日，中国银联发布二维码支付标准，这意味着官方在对二维码支付进行认可之后，目前已经正式开始落地执行。与实体银行卡支付的差异在于支付信息交互方式的变化，银联二维码支付后台账户仍基于实体银行卡账户。

　　根据目前已知的信息，银联二维码支付至少拥有以下特点：

　　1、 银联二维码支付比以往的线下POS机使用场景更为广泛，除了线下覆盖的中小微商户，线上也可使用电子版的二维码扫码支付；

　　2、 因为银联二维码后台仍然基于实体银行卡账户，因此与银行利益高度重合，银联二维码支付是利用现有的银联体系基础发展移动支付业务，要好于各家银行单独运营；

　　3、 银联二维码支付一端将主要依靠银联自身的APP以及各大商业银行的手机APP以及中小支付机构推出的APP，另一端将依靠支持银联二维码支付的终端；

　　4、 未来人们去ATM机不用带实体卡，只需要通过扫描二维码就能完成取款或转账。

　　中小支付机构找到“靠山”

　　在移动支付领域，支付宝和微信呈现双寡头格局。根据易观发布的数据显示，2016年第二季度，中国第三方移动支付市场交易份额排名如下：第一，支付宝，市场份额55.40%；第二，财付通，市场份额32.10%；第三，拉卡拉，市场份额4.40%。

　　也就是说，支付宝和财付通已经占据了移动支付市场87.5%的份额，这让众多中小机构饱受“冷落”，想从微信和支付宝手中抢夺地盘也已经变得越来越难。

　　但银联二维码支付的出现，仿佛让他们找到了“靠山”。易观互联网金融行业分析师王蓬博认为，银联的二维码支付标准为中小支付企业发展二维码支付提供了便利，这是双方合作的基础：

　　“因为银联也是一个转接清算机构，目前除了微信支付和支付宝以外，更多的支付机构是通过银联的通道进行结算，因此，中小支付机构会更容易接受银联的二维码支付标准以及随后推出的相关产品，也可以借用银联的扫码支付终端，降低推广成本。对于银联来说，接入银联的支付机构越多，银联的规模优势也将越大。”

　　果然，在银联二维码支付标准发布后，第三方支付机构随行付已经宣布支持银联二维码支付标准，成为首批支持该标准的支付机构之一。这意味着，随行付旗下二维码支付产品，将进入银联二维码条码支付受理体系。

　　可以预见的是，未来将有更多中小第三方支付机构将支持银联二维码支付标准，中小支付机构也将成为银联博弈微信和支付宝的重要抱团力量。而银联和中小支付机构，都将成为赢家。

　　仍难撼动微信和支付宝地位

　　实际上，商业银行面对日益兴盛的微信和支付宝的线下二维码支付，此前已经采取了多种对策，主要包括：

　　1、 从银行账户往微信和支付宝充值资金时，对微信和支付宝收取手续费（微信和支付宝实际执行时仅在提现环节收取手续费），而商业银行自己的手机银行转账免费，吸引用户在手机银行多停留；

　　2、 与包括苹果、三星、华为和小米等在内的手机厂商推出NFC支付；

　　不过，上述两种策略都收效甚微。至少在目前，微信和支付宝已经成为线下支付的主流，而Apple Pay、Huawei Pay等从始至终都没有受到用户的认可，知名度也不如当初。

　　但银联二维码支付的潜力不应该被忽视，因为相比联合手机厂商推出、显得有些不温不火NFC支付，银联二维码支付更具有优势：

　　第一， 相比尚难成为主流的NFC支付，二维码支付的习惯已经被微信和支付宝培养，银联此举也是顺势；

　　第二， 对于以往的NFC支付，Apple Pay、Huawei Pay等需要用户使用相应品牌的手机，一旦用户更换新手机品牌也就意味着用户消失，但银联二维码支付与手机品牌无关，用户不用为换手机烦恼；

　　第三， 银联以往在线下POS机积累了海量用户，这些用户未来有望转化为银联二维码用户。

　　基于上述几大优势，未来银行系在移动支付领域的市场份额有望进一步扩大，甚至从微信和支付宝手中抢下部分市场份额。

　　不过，移动支付的推广依赖渠道和场景，微信和支付宝有着电商和社交场景的优势，并通过补贴等活动大力布局线下场景，已经在用户和商户数量等方面构建起护城河，地位仍然会比较稳固。

　　当微信和支付宝已经占据移动支付领域近90%市场份额的前提下，试想当一个人在某家超市或餐厅消费时，原本早已习惯使用微信或支付宝支付，但要让对方从现在起打开手机银行APP或银联APP通过银联二维码扫码支付，就不是一件容易的事。

　　“二维码支付的市场格局短期内不会改变。”王蓬博说，随着银联以及其成员机构为了扩大市场份额逐步推出相关业务，未来基于消费场景的市场争夺将更加激烈。